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移动支付呈现二元化特征 农村市场前景广阔

经过近十年的酝酿，我国的移动支付产业正在迎来爆发式增长的临界点：截至2011年底，我国移动支付用户数达到1.45亿户，全年发生业务2.47亿笔，业务笔数与上年相比增长了109%。随着移动互联的发展和智能终端的普及，这种快速发展的态势还将继续。

这是在近日召开的移动支付论坛上，中国人民银行支付结算司司长励跃做出的一番陈述。对于产业界来说，他们更关心的是，推动移动支付快速发展的下一个增长点在哪里？

“不能只盯发达地区”

虽然近年来移动支付发展迅速，但是总体而言尚处于起步阶段，相关运营商的策略是立足既有的高端客户、优先占领发达城市，对于农村地区消费者的现实需求，则不能很好地满足。

移动支付分为远程支付和近场支付，目前远程支付在我国发达城市发展较快，同时也在向农村地区延伸，但总体而言与发达城市差距较大；近场支付仅有三大运营商和中国银联等少数机构参与，而且只是在部分城市小范围试点商用，大规模推广应用远未形成，其业务范围多集中于地铁、公交、校园以及挤出机向来出口单价较低超市和便利店等。可以说，无论是近场还是远程支付，都出现了农村和城市发展不平衡的情况。

事实上，农村消费者对于移动支付的需求也非常迫切。目前在我国农村地区存在着高移动普及率和低银行服务渗透率的不平衡现象。今年2月，我国移动用户数已经突破了10亿大关，普及率高达73%，而农村地区的银行卡渗透率尚不足10%。如果将移动终端作为一项新的金30名浙江工业大学的大学生融工具，则能够有效满足农村消费者的需求。据悉，这在国外已经有了先例。

“从国外经验来看，移动支付在为缺少金融支付手段的群体提供服务方面具有优势，我国广大农村地区不同程度地面临着金融服务供应不足的问题，因此我们提供移动支付业务时眼睛不能只盯着经济发达地区，而是要选择另外一个案例适合的技术和商业模式来满足农村消费者的基本需求。”中国人民银行刘士余副行长表示。

农村地区需求迫切

从全球发展形势来看，移动支付的确呈现出了两极发展的态势：一方面，日韩以及美国等发达国家的运营商通过切入小额支付，促使移动支付得到了用户的广泛认可；另一方面，在非洲以及东南亚等金融体系不是很发达的国家，移动支付近年来风生水起，成为了人们汇款、转账和支付的主要手段。

例如，巴基斯坦的银行点渗透率不高，相应的人们的储蓄比率也不高，有近90%的人没有在银行储蓄，不过巴基斯坦的移动通信普及率较高，约有62%的人拥有。针对这样的不平衡状态，巴基斯坦第二大移动运营商推出了移动支付业务，将其作为支付和转账的平台，每个月的交易额高达9500万美元。在南非、印度、孟加拉等国家，这样的案例比比皆是。

对于我国农村而言，移动支付的发展有着一定的必要性和可行性。随着经济的发展和城乡人口流动的加快，农村居民对于转账、汇款的需求日益增长，同时随着电子商务的发展，农村消费者也开始加入上购物的大军，对于支付的需求日硅胶电线益增长，这为移动支付的发展提供了市场动力。此外，不断提高的农村地区移动普及率以及日益完善的农村通信络设备则为移动支付奠定了坚实的基础。

为此，励跃提出要鼓励发展农村移动支付。她表示，政府部门一方面应引导移动支付服务提供商转变经营理念，在广大金融空白乡镇等农村地区推广移动支付服务，另一方面要加大政策扶持力度，为农村地区移动支付业务发展营造良好的政策环境，鼓励金融和支付机构积极参与农村地区移动支付业务的发展。

这一观点得到了运营商的响应，中国电信副总经理柯瑞文表示，中国电信将在天翼公交卡等支付应用产品的基础上，进一步整合多种通信终端，推动基于第三方支付的水、电、煤气、公交、社保、医疗等各类民生缴费应用，并积极助力农村信息化建设，在农村支付方面做一些力所能及的工作。

标准不统一等成制约因素

当然，移动支付这项新兴业务要在农村地区发展还将面临诸多挑战，比如标准未统一、商业模式不成熟、受理环境不完善、安全性不足等，这其中首当其冲的就是旷日持久的移动支付标准之争。

标准是移动支付发展的基础，移动支付作为新兴业务，相关标准体系尚未建立，有许多急需的”瀚森(Hexion)汽车利用开发和技术支持经理Stephen Greydanus表示技术标准、服务标准和管理标准仍属空白。而缺乏统一的标准将会导致产业各方难以形成合力，造成社会资源的浪费，产业链上的企业在发展移动支付时也必然受限，不敢贸然投入，从而制约整个移动金融业务的发展。

因此，工业和信息化部科技电子五金司司长闻库认为，移动支付发展的当务之急是尽快制定移动支付标准体系，重点制定POS机服务平台等重要标准，统一设备接口，保证互联互通，引导和规范制造企业、运营企业和信息服务企业科学合理有序参与，为移动支付发展奠定坚实的技术基础。

据悉，人民银行目前已经开展了移动支付相关标准制定的前期准备工作，2012年将广泛调研移动支付产业的标准化需求，提出我国移动支付标准体系框架，集中精力开展各个标准的制定工作。闻库介绍，工信部也从完善相关通信基础设施能力的角度出发，启动了移动支付相关、芯片等通信行业标准的制定工作。通信世界-通信世界周刊