做了两年财经记者没法为父亲贷到一分钱

南方周末

这一周的贷款碰壁，让我觉得“普惠金融”就像是一面玻璃墙，面对阻隔，小微企业貌似前途光明，实际希望渺茫。

今年过年，我爸爸一个人躲起来抽烟的时候特别多。我家在甘肃省的一个小城市，这里的人们以丰富的矿产资源为生。支撑整个城市经济运转的，是一家大型国有企业。我爸爸是小生意人，作为这家企业的供货中间商之一，为它周转生产材料，赚取利润。

2015年开始，这家国企的产品价格在国内外市场上不断下跌，跟全国绝大多数的矿产资源型企业一样，面临转型困局。在这个局面下，从前按时打给中间商的货款开始出现延期交付，甚至只给一部分的情况，挂靠在这个庞然大物之下的大量微小的中间商，也随之出现资金链危局——货不能不供，否则有丢饭碗的风险，但进货款又不足，只能自己先咬牙垫付。

几个月的资金腾挪之后，爸爸的资金链越来越紧、收不抵债，在过年见面的这几天，我发现了他的困境。作为记者，我做了两年多的互联网金融报道，又是一流大学的经济类专业出身，本以为在如今“普惠金融”大旗招展、金融供给如此充足的市场上，筹措一笔小微企业的短期贷款并不困难，岂知在接下来的一周内，方法使尽却几无成效，“普惠金融”像是一面看得见却越不过的玻璃墙。

1、银行，迈不上去的高门槛

银行贷款，是我们最先想到的办法，但在我爸爸看来，也最不切实际。首先，它需要抵押物，银行贷款额度普遍是房价的一半，我们家的房产几乎已经全部都抵押在里面了，无可腾挪。

另外一种，叫做“应收账款保理”。按道理正是针对我爸爸企业这样的情况：用企业的应收账款去贷款，先拿这笔钱去进货，然后大国企的货款还来之后去银行还款。但是这条路也几乎不可能。一是在西北小城的当地银行很少听说这样的业务；二是公司资金量太小，很难办下来；最重要的是，办理应收账款证明要去这家国企的财务部门，如果不认识人，这需要层层上报的繁琐流程，最终也不一定开具这个证明，也就是说人家也不一定愿意帮你证明这笔货款是你的。

还有最后一条小路，叫“信用贷款”，就是不需要抵押物，凭借个人信用资质贷款。但是在这一块最容易贷到款的，是金领、白领这样有固定收入来源、稳定工作的人群。小微企业主、个体户几乎可以认定是资质最差的，因为他们资金流动不稳定，对于银行来说风险大。也就是说，在信用贷款这条路上，资金链越健康的人越容易拿到钱，越紧张的人越无法得到帮助。

总而言之，银行贷款，是一道迈不上去的门槛——审批流程复杂、速度慢，不可能“救急”；贷款资质要求高，哪怕时间充裕，也很难贷下来。

2、年利率96%的民间借贷

对于小生意人来说，缺钱以后最直接的办法是找亲戚朋友借。但这条路，首先透支的是人情。今年过年的时候，我爸看电视剧《少帅》，对里面一句台词印象最深：想考验彼此的友情，就去找他借钱。如果朋友不借，你会感到有点受伤；如果借了，你们的关系就很难再如以往一样平等。像我爸这种情况，如果上游企业拖欠货款，就无法在约定时间内把钱还给朋友，自己在朋友心中的信用也就耗散了。

剩下的办法就是民间借贷，也就是众所周知的“高利贷”。

在银行贷款，年利率一般不会超过10%；在互联网借贷平台，一般不会超过20%；但如果向民间金融机构借贷，基本上不可能低于20%，接近50%都属于正常。

在我爸爸去年的贷款中，最高的一笔月息8分，也就是年利率高达96%，相当于借了100万，一年要还196万，几乎翻番，这种嗜血的利息率没有企业扛得住。

另一笔昂贵的支出是银行贷款的“过桥费”。去年秋天，因为银行贷款到期，要先偿付，而后再贷。中间这段时间需要先借钱还给银行，就是所谓的“过桥贷款”。因为时间紧张，几乎只能找民间高利贷，在银行办手续的那二十天当中，每天须支付的利息竟达6000元。贷款再办下来之后，银行的领导还说这属于不错的，有很大比例的小企业都死在了“过桥”的这个阶段。也有银行抽回去不再贷出的，会死掉更大一片企业。

3、P2P：只为借款人，不为贷款人

从西北到上海过年，我爸爸在街上遇到琳琅满目的贷款小广告，这些广告平时我都不会多看一眼，但他却都捡了起来，还老老实实打电话过去。

这样乱撞，看得我很着急，在网上一查，那种满街发小广告的小额贷款公司，往往是骗子。骗术也并不高明：借款人只需出具身份证，然后就签合同，接着收首月利息、签约费等各种费用，当你被这些费用吓到、准备不办了的时候，对方会恐吓说起诉你违约，要交高额的违约费，就此陷入进退两难的窘境。

看着爸爸乱找贷款公司，我坐不住了。我从2013年夏天至今持续报道互联网金融，当然第一时间想到要用互联网金融平台去贷款。

从P2P的定义来看，解决我爸爸公司这种资金链紧缺的问题，它最合适：P2P（peer to peer）是指以互联网平台为信息公告栏，个人对个人的借贷关系，有闲钱的人借给急需钱的人。

于是我下载了四五个现在风头最劲、品牌最响的P2P公司的App。原本认为，应该有借款人和贷款人两个入口，就像淘宝，有买家、有卖家的端口。没想到，打开App以后，只能看到投什么项目、给多少利息，也就是说，只有给借款人的信息，并没有贷款方的信息，更没有贷款的渠道。

P2P平台俨然变成了只给投资人看的理财工具，解决借贷双方需求的本意在App上已经消失不见。看着满屏的图标，我想起网上传播很广的那句“明白了很多道理，却还是过不好这一生”，我这个做了2年互联网借贷的记者，却还是贷不到一分钱。

微信公众号：融360房贷（fangdai123）

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